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重疾险到底该怎么买 一看便知道

2019-02-14 17:44:33 分类:保险知识    

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购买优先次序:最高
为了应对生老病死给家庭造成的经济影响,我们需要在现有社保的基础上补充购买至少7种保险来完善自身保障,分别是:子女教育险、养老险、医疗险、重大疾病险意外险、寿险。
在上述各种风险中,人生面临的主要风险为:疾病(大病和小病)和死亡(意外致死和疾病致死)。
业内人士认为,买保险首先考虑的是重疾险、意外险、寿险等保障类险种,在保障齐全的情况下再考虑万能险、分红险等偏理财型险种。同时,买保险还要分清主次,排在第一位的是家庭经济支柱,比如收入最高的一家之主,然后是妻子、小孩。

保额:以30万元以上为宜
具体的保额计算要考虑3个方面的因素:首先是患病时自付医疗费要准备多少,毕竟某些进口药物或是特效药物都不在医保的范围内,从目前的医疗情况看,需要20万~30万元;其次,治疗结束后,需要一笔病人出院后的康复费、营养费以及后续治疗费,大概需要数万甚至数十万元;再次要考虑生病后可能有3~5年无法正常工作导致收入损失。要维持家庭原来的生活水平,重大疾病保险金额起码要达到50万元以上,因此随着年龄的增加和收入的提高,消费者应适当增加保单份数,以扩充保障范围和保障金额。
消费者可以根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如,年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额50万元,保证家人生活品质不会因病严重下降。

交费期限:不妨选长期交费
业内人士指出,交费时间和保障时间关系不大,对于重疾类产品,交费时间越长越好。道理很简单,人随着年龄的增长患病率会大大增加,若在出险时保费还没交完,被保人就获得了赔偿,那不是真正的以小博大了吗?
人的一生不知何时生病,如果不幸生病,且在交费期内,可以免交以后各期保费。所以,重大疾病保险选最长的期限,最合适。
举例来说,一位30周岁的男性消费者,为了给自己设置保障,选择购买华泰人寿新近推出的百万康宁终身重大疾病保险。同样购买20万元保额的产品。选择10年期,每年需交9020元;而选择20年期,每年需交5540元。如果被保险人交费第3年发生重疾,则前者交了27060元,后者则只交了16620元,因此还是交期更长的方式保障功能更强。

保障期限:定期型OR终身型
重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限,一般到60周岁、70周岁或者80周岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制。
重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高,由于不需要承担无限期的保险责任,在相同的保障额度下,定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。因此对于哪种重疾保险最好这个问题,答案是因人而异的。初入职场的年轻人如果收入较低,可以选择定期重疾险;如果你的保费预算还算充裕,或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁,那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病,就可以获得保险金赔付的支持;若一直非常健康没有罹患重病,那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。

保障疾病种类:25种OR 40种
目前保险公司重大疾病保险产品的条款中,尽管承保的疾病种类不同,对于疾病的定义也不同,但是有一点是毋庸置疑的:最常见的重大疾病种类基本涵盖其中,包括癌症、心肌梗塞、脑中风等。
在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,根据成年人重疾险的特点,对重疾险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范,明确要求保险行业使用统一的重疾定义,成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。从目前的市场情况看,大多数保险公司在推出新版重疾险产品时,不仅容纳了25种有规范定义的重疾产品,而且争相在25种重疾之外进行“较量”,有的保险公司甚至将保障疾病种类增加到40种。
是否保障疾病种类越多的保单越好?保险专家表示,根据保险精算法则,保费是根据险种所保障疾病的发病比率等指标综合厘定的,基本上不存在“占便宜”的可能。投保人不宜过多看重保障疾病的数量,而应关注保单的质量,要了解清楚对于自己而言,到底哪些疾病种类是必须要保的,哪些疾病种类是可有可无的。

保险类型1:综合重疾险or防癌险
一般保险公司的癌症理赔在重疾理赔中占比超过一半,有的甚至达到90%。目前,市场上能“保”癌症的保险产品主要有两种:一种是包含癌症在内的普通重疾险;另一种是专门针对癌症的“防癌险”。由此,消费者的意见也分为两类,一类认为只需买重疾险,另一类则认为防癌险更有针对性,值得“额外配置”。
保险业内人士表示,虽说重疾险保障范围广,包括癌症在内共有35种重疾,有一定的癌症风险转嫁功能,但还不算“完美”。鉴于癌症治疗周期长、治疗费用高的特点,普通重疾险大多只赔付一次,有些即使可赔付两次甚至四次,也要求每次是不同病种,起不到很好的保障作用。而且,普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤,原位癌之类的轻度癌不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上,不少产品可提供原位癌保障,这就弥补了重疾险在此方面的不足。由此,保险业内人士建议消费者在投保重疾险的基础上,考虑选择保费低廉保障高,并可附加特定防癌险作为补充,如可投保30万元重疾险和20万元防癌险、5万元轻症险,这样保障面广,额度充足,能在控制费用支出的同时获得最大补偿。

保险类型2:纯保障型or分红型
现在不少重疾险是与分红险相结合的,保险的返还功能其实是迎合了人们的一种消费习惯,与保障本身并没有关系,分红则只是保障性保险理财功能的一种延伸。因此在选择时,如果需要节省保费,纯保障型的重疾险要优于分红型的重疾险。
由于重大疾病分红险的保费相对要稍高一些,所以不太适合低收入的人群购买,因为越是收入低的人越需要保险,保险对于这部分人群而言是保命的钱,所以投保应当尽可能选择消费型或是不分红的产品,以达到花最少的钱,获得最高保障的目的。
总之,选择的原则是先保当前,再考虑长远,先做全保障,再考虑理财。

时间:越早买越好
由于保费支出与投保年龄是成正比的,保障责任相同情况下,年龄越大,保费越高,所以应该尽早购买保险。一般来说,20~35周岁是购买重疾险的最佳时期,保险公司一般不接受60岁以上的投保人。当然现在也出台了一些专门针对老年人的产品,但从保费方面计算,老年投保人的保费较高,因此越早投保越合算。
举例来说,30周岁的唐先生选择投保华泰人寿百万康宁终身重大疾病保险产品,基本保险金额20万元、20年交费,则需年交保险费5540元;而假设他为3周岁的儿子投保,基本保额和交费期限不变,则只需年交保险费2320元,后者仅为前者的42%!

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